[ビン棒]

日頃のお財布代わりに 1番少限度額の設定でカードを利用していたが、
カードの限度額で使えないとされた。
家計簿アプリで把握しているので、絶対に超えている訳がなかった。

楽天のカードのサイトで残高を確認すると、残高がほぼ無い。
何かのミスだろうとチャットで問い合わせすると、使用限度額ではじかれた、
との事。
そんな事は既に分っているのだが、さらに、利用額と残高に齟齬があると
説明すると、「処理上では合ってってますよ」、との回答。

今回ちょっとややこしいのは、利用金額はこちらの把握内容と合っている。
しかし、限度額が利用金額以上に減っているというのが問題。

だが、原因のおおよその検討がついたこちらは、一部の請求の仮の請求
（カード払いしようとしたときに、残高が足りているか照会時の仮押さえ）が
その後、正式に請求処理された時に、仮請求のリセットがされていないの
ではないか？、調べてほしいと伝えたが、消極的な回答
これ以上は、チャットでは分からないと、電話【有料】に誘導されそうになる。

結局少し粘っていると、「本日仮請求が正式処理されたので、反映されると
思います。」と、それ以上続けても仕方が無いので終了したが、相手の言う
通り、たまたま問合せした時に処理が完了したことにしても、４日もかかった
事になる。

チャットが終わって、こちらの推論が合っているか金額を精査してみると、
１円単位まで合致した。明らかに楽天側のミスだった。

この事例を、普通のカード会社でやると大変だろう。絶対やらないと思う。
ヘタをすると二重請求になりかねないし、限度額未満で残額オーバーで
使えなくなるなど、どちらも大きな信用問題だろう。

この一件で、楽天のカード。銀行のシステムに対して大きな不安を覚える。
どっぷり楽天圏の生活だったが、今後は見直しが必要だろう。

書込番号：25739805

[demio2016]

＞ビン棒さん
＞ 1番少限度額の設定
クレジットカード利用で、自ら与信を少額設定しては使い難そうですね。
敢えてその様な設定で利用するより、デビットカード利用していた方が精神的にも良いのかも知れませんよ。
使い過ぎ、不正利用等の対応にも、口座残高を調整していれば良いだけですよね。

なお、カード会社等に対しては、不信感を抱いた時点で退会するのがベスト対応の様に思います。
会員が取れる最も有効な手段です。

書込番号：25740093

[とーりすがりさん]

＞ビン棒さん

私もdemio2016さんと同意見ですね。

クレジットカードでその使い方をするのは非常に難しいというか、無理な気がします。
楽天カードと同じく1.0%還元のデビットカードも複数あるのでそちらの利用をお勧めします。

クレジットカードにショップから実際に売り上げが上がるタイミングや与信枠が回復する
タイミングは利用者からは確認やコントロールすることが難しい。

与信枠を下げて運用しようとするとこういう事故が避けられません。
即時引き落としのデビットカードを使いましょう。

書込番号：25740197

[ビン棒]

【追加情報】

　書込みを参考にデビットカードを使ってみた。
銀行系だがＶＩＳＡが仲介しているカードで、なるほど悪くはない。
良い指摘をしてもらった。
感謝したい。＞とーりすがりさん、demio2016さん

　使用限度額を最小に絞って使いづらそうだという指摘があったが、
利用用途別に異なる決済方法にしていたので、楽天カードでの決済には
充分な枠だった。不正利用された時を考慮し最小の金額設定にした。
利用中の額は家計簿アプリで管理し、クレジット会社の請求書に任せに
していないので、何も不便さは無かった。
今回のように設定金額の２／３までしか使えなくなるまでは、だが。

　決済手段は楽天カードだけでは無いので、別のものを選べばいいだけで、
困った訳では無い。


・さて
　クレジット使用枠のダブりカウントが発生してから１０日、楽天の
サポートセンタに通知してから５日も経過したが、未だに解消されていない。

　サポートセンタでは「本日正式」となり「順次処理」するとの回答だったが、
完全に「そば屋の出前」状態だ。
　既に 決済方法を別の方法に切り替えたので、困ってる訳ではないが、
対応のあまりの不手際に 大いに困惑している。
いったい何時解決するのだろう。

・ところで、
　クチコミした時には少し勘違いをしていたが、この問題は楽天から委託
されている「大手クレジット会社」に原因がある。
本件の場合楽天ＪＣＢカードなので、本来のミスは"ＪＣＢ"だということになる。
　楽天に落ち度がないのかというと、そうではない。
クレームを受けた楽天が問題をきちんと把握しようとせず、解決に消極的な
ことが、この不具合を長びかせる原因になっている。


・話をデビットカードに戻すと、
　ひとつ勘違いがあった。
それは未だにデビットカードが「J-Debit」だと思い込んでいた点。
私はデビットカードを利用してこなかったが、使い勝手が悪かったからに
他ならない。
　デビットカードができた当初は、クレジットカードより現金に近い決済方法が
できたと思っていたが、使える所が少ないばかりでなく、決済に時間がかかり
とても実用的な決済方法では無かった。
現在でも、「J-Debit」が使えるところは多くない。

　しかし現在主流のデビットカードはクレジットカード会社を仲介したもので、
以前のものと違う。
通信が発達したおかげで、クレジット決済の即時決済が可能なのか。
つまりクレジットを扱うところなら、ほぼデビットカードが使える。
私にはこちらの方が性に合ってるかもしれない。

Edyを使い切ったら、クレジットカードの見直しを図るとしよう。

書込番号：25745083

[zr46mmm]

＞クレジットカード会社を仲介したもの
デビットカードの発行元を確認されたらと思います
銀行が直接発行されていませんか
「VISA」等のブランドが付いたデビットカード（銀行預金の範囲内で使える）のため「VISA」等の加盟店でクレジットカードと同等の使い方ができます
また一部のデビットカード（りそな銀行）はGoogleウォレットにカードを追加できます
追加するとスマホでVISAタッチ決済が利用でます

デビットカードも予約商品を購入すると2重請求されます
相殺されるので問題はありませんが返金処理が後日となることはあります
例）
2024.3.18予約時点で商品代金が請求される（-9,800円）
2024.4.20予約商品が発送、商品購入先が代金返金の手続き（+9,800円）
2024.4.23商品発送時点で代金がもう一度請求される（-9,800円）
（発送時点で請求されるのはクレジットカードの仕組みよるもの）
（デビットカードは与信枠の確保ということができないため申し込み時点で請求→即引き落とし）

書込番号：25745210

[ビン棒]

　クレジットの決済日が過ぎたが、２重の信用照会で消失した限度額は
未だ回復しない。
その後いろいろ調べていたので予想していたが、同様なケースでの回復
には４５日かかるらしい。

　デビットカードで同様の事が起きないかというと、もっと悪い。
クレジット決済での２重オーソリ（後述）は、限度額の減少だが、
デビット決済では口座から２重に引落され、口座残高が減る。
どちらも後に解消されるが、処理に４５日または６０日も要する。

　クレジット決済は請求金額を後払いするので、不具合があっても
実際の引落しまでに２重請求は解消されることが多い。
デビット決済は、即時決済で口座から金が引き落とされるので
例えば購入金額が口座残高ギリギリだった場合に、不具合により
２重オーソリ（後述）が発生すると、買えるはずの物が買えなくなる。
別の決済方法を使おうと思っても、口座からお金が消えるので
別の資金を用意するしかない。


と、調べた結果の内容は結構とんでもないものだった。
以下が詳細

・まず、デビットカード決済は、キャッシュカードで行う「J-Debit」と
　JCBデビット や VISAデビットなどの「国際デビット」がある。
　デビットカード決済は、クレジット決済と同様にオーソリという
　信用照会または利用承認情報を元に処理を行う。

　JCBの説明図が分かりやすい
　「デビットスキームについて」
　　https://my.jcb.co.jp/merchant/pop/images/jcbdebit_img09.jpg

　　（上図リンクが載っている元のURLは
　　　「JCBデビットカードのお取り扱いについて」
　　　　https://my.jcb.co.jp/merchant/pop/jcbdebit.html ）

　文章で書くと
　(1)店側はクレジットカードと同様に決済操作
　(2)カード発行会社（金融機関）は、承認番号を取得し、
　　　会員の金融機関口座から利用額を即時振替て、
　　　カード発行会社にて売上確定まで一時的に預かる。
　　「信用照会」（オーソリ）というらしい
　(3)売上確定の通知が到着すると、承認番号取得時の金額と
　　　差異を精算する。


・楽天市場 ヘルプ・問い合わせ｜
　「デビットカードで決済したら二重に請求された 」では
　　https://ichiba.faq.rakuten.net/detail/000006558

　上記(2)の時点で「Ａ：１回目の引落し」後、
　「注文内容の変更等により利用金額が変更になると」返金処理の前に
　再度、Ｂ：利用金額変更分『全額』が引落しされる。

　そして
　変更前の「Ａ：１回目の引落し」分の返金には４５日前後かかる場合が
　あるらしい。
　即時決済が売りのデビットで１ヵ月半もの長い期間、支払いではない
　金額「Ａ」が不本意に差押えられたまま、ということになる。

　この返金にかかる期間は、楽天とＶＩＳＡは４５日、ＪＣＢとＭＵＦＧ
　は６０日後とある。

　（「JCBデビットの引き落とし・返金について」
　　https://www.jcb.jp/products/jcbdebit/support/　）

　『注文内容の変更等』のケースについては、
　「デビットカードご利用時の注意事項」
　　(上記ワードで検索すれば多数ヒットする）

　・再オーソリが行われるケース
　（1）注文内容の変更等により金額変更が発生した場合。
　（2）予約注文や納期指定などにより初回引き落としから30日以内に
　　　　商品が発送されない場合。
　（3）注文をキャンセルして再注文をおこなった場合。

　　楽天市場では送料分の修正がよくあるので、それも該当するのだろう
　クール送料が絡む注文毎に２重引落しになる と全く使い物にならない。

　スレッド元のクレジット決済の２重オーソリのケースは、注文内容も
　金額も一切変更していないのに２重オーソリとなっていて不可解だが
　デビットなら ２重引落しになっていただろう。
　

（まとめ）
クレジット決済も デビット決済 も欠陥だらけであることがわかった。
一度は 全てを即時決済のデビットカードに変更しようと思いましたが、
国際デビットは私が求めている即時決済システムでは無かった。
今後も複数の決済方法を、その都度使い分けていくしかないようだ。

書込番号：25751019