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住宅ローン、固定か変動か…借り換えか…

[あお55]

現在、地方銀行にて住宅ローン10年固定期間が終了するため、金利の再選択か借り換えするべきか悩んでいます。
アドバイス下さい。

現在50歳
融資残高840万
融資残期間14年9ヶ月
団信はがん8大疾病団信

変動2.125%
3年固定3.05%
5年固定3.7%
10年固定3.95%
(一定の条件クリアで上記金利から最大-0.2%割引)

再度10年固定を検討していましたが、問い合わせたところ上記の金利で以前の金利よりも倍以上になっていて躊躇しております。地銀からは変動を勧められました。
借り換えも検討していますが、融資残高が少ないことと、50歳ということもあり団信などを考えるとメリットはどうなんでしょうか…

皆様からのアドバイスを頂けますでしょうか。
また借り換え先でおすすめなどありましたら教えて頂けると幸いです。

書込番号：26449466　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
借り換えが有利になる目安

「残高×金利差×残年数 ＞ 諸費用」

例：金利差1%なら → 840万×1%×15年＝約126万円の利息差
諸費用が50〜70万なら、差し引き50万円以上のメリットになり得ます。

■現実的な最善策
「今の地銀で変動（2.125%）に変更 ＋ 繰り上げ返済を積極活用」
理由：
1.団信（がん・8大疾病）を維持できるのが最大メリット
2.50歳という年齢を考えると、この保障は非常に重要
3.残高840万・残15年なら、変動でも金利上昇の影響は限定的
4.余裕資金で繰り上げ返済すれば、金利リスクを実質的に下げられる

■もし借り換えを検討するなら
現時点で比較的条件が良いネット系銀行：

・auじぶん銀行 … 変動最低水準、がん団信無料付帯あり
・住信SBIネット銀行 … 疾病保障付き団信の選択肢が豊富
・PayPay銀行・楽天銀行 … 低金利だが団信は基本的なもの

※ただし現在の8大疾病団信と同等の保障を付けた場合の実質金利を必ず比較してください。

最終的には団信の保障内容を最重視した上で、借り換え先の実質コストを試算してから判断されることをおすすめします。
無料で試算してくれるFP（ファイナンシャルプランナー）への相談してみては。

FP例
・マネーキャリア https://money-career.com
・保険チャンネル（SUUMO家とお金の相談） https://hokench.com/
・オカネコ https://okane-kenko.jp/
・モゲチェック https://mogecheck.jp/

書込番号：26449520

[RBNSX]

固定、変動いずれも大幅上げが予告されてます。

書込番号：26449560

[あお55]

とても詳しく教えていただきありがとうございました！
地銀と交渉したところ10年固定2.25で提案が来ました。まだ金利は高いですが手数料、団信などを考慮すると、一番いいと判断し現在の銀行のままでいこうと思います(^^)＞sandbagさん

書込番号：26458844　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
最初に提案された条件（10年固定3.95%）からだいぶ利率が下がっていますね。
良い条件を引き出せたかと思います(^^)

書込番号：26458851

住宅ローン見通しについて

[ke225]

はじめまして。
38歳地方在住（車は1人1台必要）、4歳、2歳、0歳の子供がいます。
住宅購入にあたりローンの内訳が現実的かご意見をお聞かせ願いたく…

夫年収→730万（総支給）
妻年収→150万（総支給）
※妻年収は一番下の子が小学生になった段階で550万になります（現在育休中→時短勤務を経てフルタイムへ）
※いまは社宅（月5万負担）に住んでおり、
毎月20万は貯蓄や投資に回してます

世帯貯蓄→現金1200万、投資信託1500万、積立保険400万、iDeCo月2万積立（現在80万）

妻は公務員の為、退職金や昇給がありますが、
夫は中小企業勤務の為、見込みはないです。

ローン検討内容
4800万、40年変動、月約12万円の返済
※がん団信混みで0.95%
※5200万の物件で400万頭金を出す予定

月々の返済額を少なくし、貯まったら繰り上げ返済をし70歳までに終えることを目標としています。

ご指摘あれば教えて頂けると幸いです。

書込番号：26365002　スマートフォンサイトからの書き込み

[ダンニャバード]

＞ke225さん

固定金利か変動金利か？永遠のテーマですね。
経済の未来予測は誰にも分かりません。
株や為替なんかも専門家がいろいろと発信していて多少はチェックしてますが、まあ、当たる確率は半々ですよね・・・汗

まあでも普通に考えればこれから金利は上がっていくでしょうから、良い商品があれば固定のほうが安心な気はしますね。
ちなみに我が家でローンを組んだのはもう20年以上前ですが、20年の固定で確か2％前後だったと思います。
その時は「これ以上下がることはないだろう！」と思って契約しましたが、それからずいぶん下がりましたね〜・・・
頑張って3度ほど繰り上げ返済を行い数年前には完済しましたが、そのころが一番金利が安かった気がします。
後になって思えば、変動金利で借りておけばもっと少ない返済で済んだよなぁ・・・と思いました。

金融には全く持って素人ですが、拝見したところ資産もしっかりとお持ちですし、堅実な返済計画だと感じます。
悩ましいのは変動にするか固定にするかですが、ごく個人的にはやはり固定が良いような気がするなぁ・・・素人の意見ですが。
https://www.eloan.co.jp/home/trendRate.php

書込番号：26365092

[あさとちん]

＞ke225さん

金融資産が約3000万円あり、返済金額が世帯収入の20%以下なので、無理のないローンと言えます。
重要なのは、公務員の奥様が確実に復帰すること。
今は固定金利のほうがリスクが小さいかもしれません。

書込番号：26365177

[MIF]

子供3人いるのに月12万返済って
かなり見通し甘いと思うよー。

戸建てか分譲マンションか分かりませんけど
買ったら終わりじゃないので。
マンションなら管理費・修繕積立金が必要だし
戸建てなら補修費用は全部自分持ちになる。
さらに数年おきに家電が壊れるサイクルになるので
ローン以外に家にかかる費用として
月5万程度は見とく必要があるし。

書込番号：26365204

自動車ローンについて

[やぴまる]

400万自動車を購入する際に100万を前金として払ったとします。
自動車ローンを組む際に前金の100万を含めた400万を借りることは可能でしょうか？
ローンについても車を買う手順についてもよくわかっていないので教えていただきたいです。

書込番号：26183827　スマートフォンサイトからの書き込み

[里いも]

＞やぴまるさん

こんにちは、結論から言って全額ローンも勿論可能かと思いますが、どちらにしてもやぴまるさんの信用度にかかっています。
ローン会社での審査次第です。
全額ローンの方がローン会社としては喜ぶと思います。
全額ローンが通らない場合は100万の頭金となるでしょう。

書込番号：26183855

[やぴまる]

ご返信ありがとうございます！
仮に400万借りれた際、頭金は100万払っているので有事実行時は300万ディーラーに振り込まれて手元に100万戻って来ると言う認識でよろしいですか？

書込番号：26183863　スマートフォンサイトからの書き込み

[あさとちん]

＞やぴまるさん

前金を先に支払い、あとからローンで返してもらう事はできないでしょう。
はじめからフルローンで組むことになります。
フルローンが通らなくて、100万円の頭金を用意したら、ローンで借りられるのは300万円になります。

書込番号：26183864

[里いも]

＞やぴまるさん

１００万既に払ってるとすれば、残り300万のローンとなります。Dも一旦受け取った金を返すとなると、経理部長クラスの決済が
必要となって嫌がります。

書込番号：26183960

[mikeymikey77]

なんでそんな無意味な事するの？

最初から400万ローン組めばいいだけw

大丈夫？

書込番号：26275109　スマートフォンサイトからの書き込み

トヨタlbx

[samsara7]

LBX購入検討してますが、ローンについてよくわからないので教えてください。
現在オーラNISMO乗っていて、ネクステージ買取は250万くらいのようです。

今まで日産車だったので適当に150ー400万くらいを現金で用意して店舗に持っていって一括で購入したり、一部を日産クレジットにして毎月支払いしてました。

今回レクサスの見積シュミレーションしたらレクサスローンの金利が高く、調べると銀行から借りて一括購入が普通みたいな事を目にしましたがそうなのでしょうか？

その場合の流れとしては先に銀行でマイカーローン申請して、口座に振込されたらそれを一括で口座振り込みするか現金で持っていく感じなのでしょうか？

年収現在850〜950万ないくらいなのですが幾らなら借りれるのでしょうか。
よろしくお願いいたします。

書込番号：25747749　スマートフォンサイトからの書き込み

[煮イカ]

一般的な銀行のマイカーローンの話ですが
融資が実行されると一旦自分の口座に入金されますが、その後即座に指定の口座(ディーラーの口座)に自動的に振込されます。
なので自分で振込する必要はないです。
(目的が決まっているローンを目的外に使用されないようにする意味もあります。)

手順としては最初に仮審査して希望の金額が通りそうか確認し、OKならディーラーと契約の話を進めつつ本審査→正式契約をすることになります。
仮審査までなら車の種類とかは決まってなくてもお気軽にどうぞ、としてる銀行も多いのでまずは使用予定の銀行に確認してみてください。

書込番号：25747898　スマートフォンサイトからの書き込み

再審査で通るか？

[torent]

一度仮審査して落ちた場合、

期間を空けて再度仮審査で通ることなんてあるのでしょうか？

そもそも同じ銀行で数回審査できるのでしょうか。

書込番号：25632910

[QueenPotato]

なんとも言えませんが、通例では下記のようです

住宅ローンの審査に落ちても、再度審査を依頼することはできます。

十分な期間を空け、取引状況の変化などが、なければ覆らない

可能性が高いと思われます。

書込番号：25632968

新型レクサスNX ディーラーローン組めるかについて

[もんちっち モンチッチ]

社会人2年目の19歳正社員です。
新型レクサスNX250バージョンLに乗りたくて見積もりシュミレーションを行ったところ諸費用込で630万円程でした。
月手取り26万円程で実家暮らしです。総支給額の年収にすると430万円程度です。車に掛けるお金は月10万円位と考えています。
頭金100万円でディーラーローンは通るでしょうか？
個人的には、頭金150万円貯まってからにしようと考えていますがそれでも厳しいでしょうか？
身の丈に合っていないのは重々承知しております。
厳しい意見でも構いませんので皆様の経験を元にローンが通るかどうか考えを教えて頂きたいですm(*_ _)m
(※ローン会社が審査して決めることなので皆様に聞いてもあまり良くないのかもしれませんが参考にしたいのでよろしくお願い致します。)

ローンとは関係ありませんが、ボディーカラーは、ホワイトクォーツとグラファイトブラックどちらがおすすめでしょうか？

書込番号：25309453　スマートフォンサイトからの書き込み

[ダンニャバード]

19歳ですか・・・
ローンが通るかどうかはわかりませんが、お書きの年収ですとお支払いがかなりしんどいのではないかと・・・
少し気になったので任意保険がいくらになるか調べてみたところ、ソニー損保では19歳でNXは車両保険の加入がNGになりました。
試しに21歳で再計算したところ、基本的な内容で年間27万です。
他社で探したとしても月額3万円程度は必要でしょう。
それと税金、点検費用、車検費用を月額に換算して約1.5万。
走行距離が多ければタイヤ代の他、消耗品代もかさみます。
駐車場はご実家に停められますか？
市街地ですと月額2万円くらいは珍しくありません。

人それぞれ考え方は違うと思いますが、私個人的には自動車の購入費用は年収の1/3が限度と思ってます。
最近の若者はあまりクルマに興味がないようなので、無理してでも良いクルマに乗りたいという若い人は応援したいのですが、ちょっと背伸びし過ぎではないかと。
老婆心ながら、せめて年収の100％以内くらいにされてはいかがかと思いました。

書込番号：25309525

[あさとちん]

＞もんちっち モンチッチさん

何年で返すのか、金利はいくらか、あなたの会社の信用度は、といったことでも変わります。
手取り年310万円だと、年間返済額は80万円程度が妥当なところでしょう。
こちらは参考に。
https://car-mo.jp/mag/category/tips/buy/annualincome/

5年ローンだとすると、月10万円はローン返済でほぼ消えてしまいそうですね。
私の会社にも、車を買ってガソリン代が出せず、ほとんど乗らずに売る羽目になったのがいました。

書込番号：25309550

[もんちっち モンチッチ]

＞あさとちんさん
＞ダンニャバードさん
貴重なご意見、返信ありがとうございますm(*_ _)m
自動車保険ですが、現在車を所有しており親から20等級の保険を譲り受けています。自動車保険に関してはまだまだ知識が浅くこれから色々調べて理解をしていかなければならないと思っています。
また、点検費用やメンテナンス関係に関しては新車での購入を検討しており、購入してから3年間は無償で行ってくれるサービスがあると記憶していますのであまり負担にならないかと考えております。
駐車場も、4000円から5000円で借りれる地域ですのでこちらもあまり負担にならないと考えています。

簡単にですが、このような感じで計画を立てています。

月手取り26万円

車ローン 70000円
保険料25000円
ガソリン代 15000円
駐車場代 5000円
スマホ代 12000円
生活費30000円

合計170000円

残高 100000円

残高の中から月3万円程貯金出来ればと考えています。

書込番号：25309649　スマートフォンサイトからの書き込み

[あさとちん]

＞もんちっち モンチッチさん

７年ローンなのでしょうか。
月７万円の返済なら、ローンが通る可能性は高いでしょう。

書込番号：25309693

[もんちっち モンチッチ]

＞あさとちんさん
72回払いの、6年ローンで考えています。
ボーナス払い、7月と12月に10万円ずつでレクサスのサイトでシュミレーションしたところ金利込みで月6万3000円ほどでした。
ボーナスは、手取りで夏30万円、冬30万円、期末に5万円ほどです。
ボーナスは会社の売上などにも寄るのであまり当てにしてはいけないと思いますが、このような形で考えています。
会社としての売上は、去年より伸びていますが諸経費の高騰で利益自体は減っていると思いますので今年も昨年と同じように貰えるかは分かりません。

書込番号：25309702　スマートフォンサイトからの書き込み

[もんちっち モンチッチ]

＞あさとちんさん
ボーナス払いを利用するとローンが通りにくくなる可能性はあるのでしょうか？

書込番号：25309704　スマートフォンサイトからの書き込み

[あさとちん]

＞もんちっち モンチッチさん

ボーナスを含めた年間手取り額が380万円で、返済額は約25％ですから、ローンが通る可能性は高いでしょう。
ボーナス返済額が全体の2割程度なら支障ないと思います。

ただし、計画通りに生活できるかどうかは、ご自身の責任であることをお忘れなく。

書込番号：25309728

[もんちっち モンチッチ]

＞あさとちんさん
19歳という所も加味しても通る可能性は高いでしょうか？
ちなみに、今乗っている車は100万円ほどのローンで購入しており現在貯金が110万円あるので残りの80万円を夏のボーナスが入ったら一括返済しようと考えています。また、クレジットカードも使用しており支払いの遅れは1度もしていません。

現在、月10万円から12万円貯金しており来月からは12万円貯金で固定したいと考えています。

予定通りに行けばこのような計画で考えています。

6月30日122万円 車ローン777000円
7月31日134万円 車ローン754800円
ボーナス164万円
8月31日176万円 車ローン732600円
車ローン一括返済後 (102万円) 車検15万円(予定)
車検後 (87万円)
9月29日99万円
10月31日111万円
11月30日123万円
ボーナス153万円
12月29日165万円


ディーラーに行くなら、150万円貯まってから行くのか、150万円貯まる月に納車されるように契約をするのかどちらが良いでしょうか？

書込番号：25309793　スマートフォンサイトからの書き込み

[あさとちん]

＞もんちっち モンチッチさん

　・今のローンを完済してから次のローンを申し込む
　・返済額を手取り年収の25％程度に抑える

を満たせば、勤続１年以上で問題ないと思います。
クレジットカードは、枚数が多いと引掛かる場合もあるそうです。
いつ行くのが良いかは、早く乗りたいのかどうかで決めることでしょう。

書込番号：25309947

[もんちっち モンチッチ]

＞あさとちんさん
まずやるべき事は今乗っている車のローンの完済と貯金ということですね。
150万円より多く頭金を入れれるように工夫していきたいと思います。
契約に行くタイミングは慎重に考えることにしますm(*_ _)m

書込番号：25310033　スマートフォンサイトからの書き込み

[ダンニャバード]

＞もんちっち モンチッチさん

よく計算されているようですね。
お若い割には経済観念がしっかりしてられるようですので、問題ないかもしれません。
仮に一人暮らしをすれば何もなくても１０万円以上出ていくわけで、それをそのままレクサスに投資すると考えればアリかなと。

逆にローン返済中に結婚したい相手ができて、実家を出ていくとなったらまた考えないといけませんね。
車を売ってローンが完済できれば良いですけど、まあ、その時に考えたら良いだけかな。

私の昔話で恐縮ですが、私も20代中盤で新車をローンで購入しました（それまでは中古車）。ホンダビガーという2.5Lのセダンでしたが、新車でドライブ中に検問にあいました。
若い警察官に車検証（銀行ローンで名義は私）を見せたら、「これ、あなたのクルマですか？」と言った表情がとても印象に残っています。
あ、それで思い出しましたが、ディーラーローンですと所有者がディーラー名義になってしまいますが、銀行ローンだと自分名義になりますので、可能ならそちらをおすすめしておきます。審査厳しいですけど・・・

書込番号：25310084

[あさとちん]

＞もんちっち モンチッチさん

一つ忘れていました。
手取り額の予想には、入社２年目からかかる住民税は、考慮されているのですよね。

書込番号：25310100

[もんちっち モンチッチ]

＞ダンニャバードさん
無理な購入にならないようにその時の状況を踏まえて慎重に考えていきたいと思います。
ディーラーに行く前に銀行ローンの仮審査を行うことにしますm(*_ _)m
所有者名義が、ディーラーになることのデメリットは自分の好きな時に売却できないことと自己破産した時に車が差し押さえられる等ですか？
銀行ローンの方が金利も安いですし出来るだけ銀行ローンを利用できるように努力してみますm(*_ _)m
＞あさとちんさん
現在の手取りが27万円前後なので、住民税を10000円と考えて月手取り26万円くらいだと考えています。
恐らく今月分の給料から住民税が引かれると思いますのでとりあえず今月分の給料日になったら明細を確認したいと思います。

書込番号：25310173　スマートフォンサイトからの書き込み