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住宅ローン、固定か変動か…借り換えか…

[あお55]

現在、地方銀行にて住宅ローン10年固定期間が終了するため、金利の再選択か借り換えするべきか悩んでいます。
アドバイス下さい。

現在50歳
融資残高840万
融資残期間14年9ヶ月
団信はがん8大疾病団信

変動2.125%
3年固定3.05%
5年固定3.7%
10年固定3.95%
(一定の条件クリアで上記金利から最大-0.2%割引)

再度10年固定を検討していましたが、問い合わせたところ上記の金利で以前の金利よりも倍以上になっていて躊躇しております。地銀からは変動を勧められました。
借り換えも検討していますが、融資残高が少ないことと、50歳ということもあり団信などを考えるとメリットはどうなんでしょうか…

皆様からのアドバイスを頂けますでしょうか。
また借り換え先でおすすめなどありましたら教えて頂けると幸いです。

書込番号：26449466　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
借り換えが有利になる目安

「残高×金利差×残年数 ＞ 諸費用」

例：金利差1%なら → 840万×1%×15年＝約126万円の利息差
諸費用が50〜70万なら、差し引き50万円以上のメリットになり得ます。

■現実的な最善策
「今の地銀で変動（2.125%）に変更 ＋ 繰り上げ返済を積極活用」
理由：
1.団信（がん・8大疾病）を維持できるのが最大メリット
2.50歳という年齢を考えると、この保障は非常に重要
3.残高840万・残15年なら、変動でも金利上昇の影響は限定的
4.余裕資金で繰り上げ返済すれば、金利リスクを実質的に下げられる

■もし借り換えを検討するなら
現時点で比較的条件が良いネット系銀行：

・auじぶん銀行 … 変動最低水準、がん団信無料付帯あり
・住信SBIネット銀行 … 疾病保障付き団信の選択肢が豊富
・PayPay銀行・楽天銀行 … 低金利だが団信は基本的なもの

※ただし現在の8大疾病団信と同等の保障を付けた場合の実質金利を必ず比較してください。

最終的には団信の保障内容を最重視した上で、借り換え先の実質コストを試算してから判断されることをおすすめします。
無料で試算してくれるFP（ファイナンシャルプランナー）への相談してみては。

FP例
・マネーキャリア https://money-career.com
・保険チャンネル（SUUMO家とお金の相談） https://hokench.com/
・オカネコ https://okane-kenko.jp/
・モゲチェック https://mogecheck.jp/

書込番号：26449520

[RBNSX]

固定、変動いずれも大幅上げが予告されてます。

書込番号：26449560

[あお55]

とても詳しく教えていただきありがとうございました！
地銀と交渉したところ10年固定2.25で提案が来ました。まだ金利は高いですが手数料、団信などを考慮すると、一番いいと判断し現在の銀行のままでいこうと思います(^^)＞sandbagさん

書込番号：26458844　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
最初に提案された条件（10年固定3.95%）からだいぶ利率が下がっていますね。
良い条件を引き出せたかと思います(^^)

書込番号：26458851

カスタマーセンターチャットサービス最悪

[xxxM＆Mxxx]

２回目の口座解約手続き問い合わせ時に前回と異なることを言われこちら側が手間になる尚且つ時間がかかる面倒な方法を案内された。最初の問い合わせ時には「残高が０円になっていても利息が発生するので、再度０円にしてからチャットにてその場で解約手続きが完了になる」と言われ、全て手続きをした後に再度問い合わせしたところ、「後ほど郵送にて書類送付します」と。。。それでは長期不在のため不都合なので問い合わせ確認後に少し待った上で残高０円にしてから連絡したのに、「書類になるか書類免除化はここで決めることではございませんのでご回答できかねます。」　と言い張り、勝手にチャットを終了されてしまった。イシイと言う担当者。その後、再度チャット接続しようとしたがまるで繋がらない。意図的な感じで。仕方なく電話にてカスタマーセンターへ問い合わせし10分以上待たされた後にやっと手続き完了した。この銀行はダメですね。基本からしてなっていません。契約中は何回も営業電話はかけてくるくせに、解約するとなるとこんな対応しか出来ないバイトが担当。解約して正解ですが、最後の最後でイヤな思いをしました。

書込番号：26424955

住宅ローン見通しについて

[ke225]

はじめまして。
38歳地方在住（車は1人1台必要）、4歳、2歳、0歳の子供がいます。
住宅購入にあたりローンの内訳が現実的かご意見をお聞かせ願いたく…

夫年収→730万（総支給）
妻年収→150万（総支給）
※妻年収は一番下の子が小学生になった段階で550万になります（現在育休中→時短勤務を経てフルタイムへ）
※いまは社宅（月5万負担）に住んでおり、
毎月20万は貯蓄や投資に回してます

世帯貯蓄→現金1200万、投資信託1500万、積立保険400万、iDeCo月2万積立（現在80万）

妻は公務員の為、退職金や昇給がありますが、
夫は中小企業勤務の為、見込みはないです。

ローン検討内容
4800万、40年変動、月約12万円の返済
※がん団信混みで0.95%
※5200万の物件で400万頭金を出す予定

月々の返済額を少なくし、貯まったら繰り上げ返済をし70歳までに終えることを目標としています。

ご指摘あれば教えて頂けると幸いです。

書込番号：26365002　スマートフォンサイトからの書き込み

[ダンニャバード]

＞ke225さん

固定金利か変動金利か？永遠のテーマですね。
経済の未来予測は誰にも分かりません。
株や為替なんかも専門家がいろいろと発信していて多少はチェックしてますが、まあ、当たる確率は半々ですよね・・・汗

まあでも普通に考えればこれから金利は上がっていくでしょうから、良い商品があれば固定のほうが安心な気はしますね。
ちなみに我が家でローンを組んだのはもう20年以上前ですが、20年の固定で確か2％前後だったと思います。
その時は「これ以上下がることはないだろう！」と思って契約しましたが、それからずいぶん下がりましたね〜・・・
頑張って3度ほど繰り上げ返済を行い数年前には完済しましたが、そのころが一番金利が安かった気がします。
後になって思えば、変動金利で借りておけばもっと少ない返済で済んだよなぁ・・・と思いました。

金融には全く持って素人ですが、拝見したところ資産もしっかりとお持ちですし、堅実な返済計画だと感じます。
悩ましいのは変動にするか固定にするかですが、ごく個人的にはやはり固定が良いような気がするなぁ・・・素人の意見ですが。
https://www.eloan.co.jp/home/trendRate.php

書込番号：26365092

[あさとちん]

＞ke225さん

金融資産が約3000万円あり、返済金額が世帯収入の20%以下なので、無理のないローンと言えます。
重要なのは、公務員の奥様が確実に復帰すること。
今は固定金利のほうがリスクが小さいかもしれません。

書込番号：26365177

[MIF]

子供3人いるのに月12万返済って
かなり見通し甘いと思うよー。

戸建てか分譲マンションか分かりませんけど
買ったら終わりじゃないので。
マンションなら管理費・修繕積立金が必要だし
戸建てなら補修費用は全部自分持ちになる。
さらに数年おきに家電が壊れるサイクルになるので
ローン以外に家にかかる費用として
月5万程度は見とく必要があるし。

書込番号：26365204

カードの再発行しない

[カード再発行して]

カード再発行連絡して、時期不良だからカード再発行します。破棄してお待ちくださいって言われてなかなか来ないから連絡したら前住所に送られていた（こちらが悪い）
そして、見つけ次第再発行しますと言われ三年こえました。
連絡しても探し中と、、、
給与の振込先も変更できずカードも再発行されず困っています。
コールセンターに今の状態を書面で説明といっても無理だと。
いつになれば再発行されるのでしょうか。

これからじぶん銀行作る方へ
再発行されるまで三年以上かかることもあります（まだされていないため、再発行される時期不明です）
考えて使われてください

書込番号：26362374　スマートフォンサイトからの書き込み

[ありりん00615]

3年は待ちすぎですね。

紛失したものが見つかることはないだろうし、紛失扱いで再再発行ができないのなら解約するしかないのでは？

書込番号：26362379

[ニックネーム150文字要求]

もう口座解約して、別の銀行口座か、新たにじぶん銀行口座作りましょうよ。
スマホATMでできるとは言え、行方不明って気持ち悪いでしょ。3年も。笑

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電話番号の変更が全く出来ない

[カカカ回転]

以前の電話番号を解約したが、何をするにもスマホ認証が必要なため、仕方なく電話番号を変更ようとしたら、
変更するにもスマホ認証で、解約済みの電話番号にコードが送られて変更できず(最後に尋ねられる)
またそこから電話番号変更をしようと、同じ手続きをしたら、また最後にスマホ認証を尋ねられるの
無限ループで、変更出来ない。
すんごい疲れるわ

書込番号：26350571

[カカカ回転]

何をするにもスマホ認証やめてほしい

書込番号：26350572

[カカカ回転]

自宅の番号を設定してもコードが送られてくるのはスマホのみ、なんのための予備の番号やねん

書込番号：26350579

[ありりん00615]

郵送で認証コードを受け取る必要があるようです。
https://www.jibunbank.co.jp/help/login_help/

書込番号：26350588

[カカカ回転]

名前や住所でもない、なんでたかが電話番号人使えるだけでこんな面倒な手続きになるんですかね
使いにくいことこの上ない、口座開設して損した

書込番号：26351392

借入れ後の金利上昇にがっかり

[sariaki]

住宅ローンを組む際、多くの人は「借入時の金利」だけで判断しがちです。
私もその一人で、当初の金利の低さに惹かれて住信SBIネット銀行を選びました。しかし、借り入れ後に他行よりも金利が上昇し、今では後悔しています。

当初は、金利の変動は市場や動向に応じて各行がある程度公平に調整するものだと思っていました。ところが実際には、変動金利の基準となる「基準金利（店頭金利）」は各銀行が自由に設定でき、借入後の金利もそれに応じて変動する仕組みになっています。つまり、借入後の金利は銀行の裁量次第で上げることができるという構造のようです。

一方、新規借入時には、基準金利からの「引下げ幅（優遇幅）」を大きく見せることで、実質金利をいくらでも低く演出できます。これにより、「借入時は低金利に見せて、借入後にじわじわ回収する」というビジネスモデルが成り立ってしまいます。

こうした仕組みの結果としてなのか、現在の住信SBIの基準金利は、他行と比べても異常に高い水準にあります。住宅ローンを検討する方には、「適用金利」だけでなく、その裏にある基準金利や優遇の仕組みにも注意を払うことを強くおすすめします。

書込番号：26249933