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住宅ローン、固定か変動か…借り換えか…

[あお55]

現在、地方銀行にて住宅ローン10年固定期間が終了するため、金利の再選択か借り換えするべきか悩んでいます。
アドバイス下さい。

現在50歳
融資残高840万
融資残期間14年9ヶ月
団信はがん8大疾病団信

変動2.125%
3年固定3.05%
5年固定3.7%
10年固定3.95%
(一定の条件クリアで上記金利から最大-0.2%割引)

再度10年固定を検討していましたが、問い合わせたところ上記の金利で以前の金利よりも倍以上になっていて躊躇しております。地銀からは変動を勧められました。
借り換えも検討していますが、融資残高が少ないことと、50歳ということもあり団信などを考えるとメリットはどうなんでしょうか…

皆様からのアドバイスを頂けますでしょうか。
また借り換え先でおすすめなどありましたら教えて頂けると幸いです。

書込番号：26449466　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
借り換えが有利になる目安

「残高×金利差×残年数 ＞ 諸費用」

例：金利差1%なら → 840万×1%×15年＝約126万円の利息差
諸費用が50〜70万なら、差し引き50万円以上のメリットになり得ます。

■現実的な最善策
「今の地銀で変動（2.125%）に変更 ＋ 繰り上げ返済を積極活用」
理由：
1.団信（がん・8大疾病）を維持できるのが最大メリット
2.50歳という年齢を考えると、この保障は非常に重要
3.残高840万・残15年なら、変動でも金利上昇の影響は限定的
4.余裕資金で繰り上げ返済すれば、金利リスクを実質的に下げられる

■もし借り換えを検討するなら
現時点で比較的条件が良いネット系銀行：

・auじぶん銀行 … 変動最低水準、がん団信無料付帯あり
・住信SBIネット銀行 … 疾病保障付き団信の選択肢が豊富
・PayPay銀行・楽天銀行 … 低金利だが団信は基本的なもの

※ただし現在の8大疾病団信と同等の保障を付けた場合の実質金利を必ず比較してください。

最終的には団信の保障内容を最重視した上で、借り換え先の実質コストを試算してから判断されることをおすすめします。
無料で試算してくれるFP（ファイナンシャルプランナー）への相談してみては。

FP例
・マネーキャリア https://money-career.com
・保険チャンネル（SUUMO家とお金の相談） https://hokench.com/
・オカネコ https://okane-kenko.jp/
・モゲチェック https://mogecheck.jp/

書込番号：26449520

[RBNSX]

固定、変動いずれも大幅上げが予告されてます。

書込番号：26449560

[あお55]

とても詳しく教えていただきありがとうございました！
地銀と交渉したところ10年固定2.25で提案が来ました。まだ金利は高いですが手数料、団信などを考慮すると、一番いいと判断し現在の銀行のままでいこうと思います(^^)＞sandbagさん

書込番号：26458844　スマートフォンサイトからの書き込み

[sandbag]

＞あお55さん
最初に提案された条件（10年固定3.95%）からだいぶ利率が下がっていますね。
良い条件を引き出せたかと思います(^^)

書込番号：26458851

住宅ローン見通しについて

[ke225]

はじめまして。
38歳地方在住（車は1人1台必要）、4歳、2歳、0歳の子供がいます。
住宅購入にあたりローンの内訳が現実的かご意見をお聞かせ願いたく…

夫年収→730万（総支給）
妻年収→150万（総支給）
※妻年収は一番下の子が小学生になった段階で550万になります（現在育休中→時短勤務を経てフルタイムへ）
※いまは社宅（月5万負担）に住んでおり、
毎月20万は貯蓄や投資に回してます

世帯貯蓄→現金1200万、投資信託1500万、積立保険400万、iDeCo月2万積立（現在80万）

妻は公務員の為、退職金や昇給がありますが、
夫は中小企業勤務の為、見込みはないです。

ローン検討内容
4800万、40年変動、月約12万円の返済
※がん団信混みで0.95%
※5200万の物件で400万頭金を出す予定

月々の返済額を少なくし、貯まったら繰り上げ返済をし70歳までに終えることを目標としています。

ご指摘あれば教えて頂けると幸いです。

書込番号：26365002　スマートフォンサイトからの書き込み

[ダンニャバード]

＞ke225さん

固定金利か変動金利か？永遠のテーマですね。
経済の未来予測は誰にも分かりません。
株や為替なんかも専門家がいろいろと発信していて多少はチェックしてますが、まあ、当たる確率は半々ですよね・・・汗

まあでも普通に考えればこれから金利は上がっていくでしょうから、良い商品があれば固定のほうが安心な気はしますね。
ちなみに我が家でローンを組んだのはもう20年以上前ですが、20年の固定で確か2％前後だったと思います。
その時は「これ以上下がることはないだろう！」と思って契約しましたが、それからずいぶん下がりましたね〜・・・
頑張って3度ほど繰り上げ返済を行い数年前には完済しましたが、そのころが一番金利が安かった気がします。
後になって思えば、変動金利で借りておけばもっと少ない返済で済んだよなぁ・・・と思いました。

金融には全く持って素人ですが、拝見したところ資産もしっかりとお持ちですし、堅実な返済計画だと感じます。
悩ましいのは変動にするか固定にするかですが、ごく個人的にはやはり固定が良いような気がするなぁ・・・素人の意見ですが。
https://www.eloan.co.jp/home/trendRate.php

書込番号：26365092

[あさとちん]

＞ke225さん

金融資産が約3000万円あり、返済金額が世帯収入の20%以下なので、無理のないローンと言えます。
重要なのは、公務員の奥様が確実に復帰すること。
今は固定金利のほうがリスクが小さいかもしれません。

書込番号：26365177

[MIF]

子供3人いるのに月12万返済って
かなり見通し甘いと思うよー。

戸建てか分譲マンションか分かりませんけど
買ったら終わりじゃないので。
マンションなら管理費・修繕積立金が必要だし
戸建てなら補修費用は全部自分持ちになる。
さらに数年おきに家電が壊れるサイクルになるので
ローン以外に家にかかる費用として
月5万程度は見とく必要があるし。

書込番号：26365204

ろうきん 住宅プラス500

[のるたる]

質問です。
夫、会社員年収４５０、勤続９年
妻、会社員年収３５０、勤続３年
カードローン、１７０万
カードローン、７０万
カードローン、１８万
車ローン 、２０万
下３つを手元にある現金で完済し
１７０万のローンをろうきんの住宅ローンプラス５００にまとめる事は可能でしょうか？
中古マンション３０８０万（諸費用込みの３５００万円近い）に加えて１７０万を組み込みたい
手元には３００万ほどありますが
手付金や家具、家電等もあるのでできるだけ
手元にキャッシュを残したいのですが、難しいでしょうか？
どなたか宜しくお願い致します。

書込番号：24361125　スマートフォンサイトからの書き込み

[FOREVER ∞ H&M]

ローンの返済に使う目的で、住宅ローンを余分に引くことはできません。
そして、カードローンが３つもあると、そもそも住宅ローンの審査自体が厳しくなりそう。

書込番号：24656410　スマートフォンサイトからの書き込み

住宅ローン 借り換え

[ちょーべ]

住宅ローンの借り換えを検討しています。
現在ろうきんで固定10年金利1.１５%残り32年3700万円です。
借り換え先が住信SBI変動金利0.41%なのですがこれなら断然借り換えた方がいいですよね？諸費用等あると思いますがそれを考慮した上で質問しています。
皆さんの意見をお聞ききしたいので回答よろしくお願いします。

書込番号：24343015　スマートフォンサイトからの書き込み

[まっすー＠]

＞ちょーべさん
　長期で考えた場合、日銀のマイナス金利政策はいずれ終わることを見越して考えると、固定でより良い条件を提示してもらえるところも合わせて探された方がいいかなと思います。頑張って0.9あたり出してくれるところがあればそれが一番良いかなと。

　変動で今はかなり安いですが、アメリカが金利を上げるといった報道が出だすと、日本の金利もじわじわ上がっていくように思われます。あくまで推測なのでこのままずっと低金利の可能性もあるとは思うんですけど、ずっとこの低金利が続くかと言われると流石に難しいんじゃないかと思います。

　変動にしておいて、ちょっと上がってきたかなと思ったタイミングで条件は悪くなっても固定にもう一度借り換えで戻すのも手段としてはできるので、変動にとりあえず乗っかるのはアリかもしれませんね。

書込番号：24344646

[ちょーべ]

＞まっすー＠さん
なるほどたしかに金利が上がる可能性もありますよね。
慌てずじっくり検討して行きたいと思います。

書込番号：24344896　スマートフォンサイトからの書き込み

審査で面倒だった事

[真偽体]

前提条件としては以下です
　A:債務者が3人（自分、妻、自分の親）
　B:太陽光発電付きの中古戸建物件
　C:株式売買の損益通算で確定申告を実施（ここ3年ほど）

Aの条件で、ネット申し込みの場合はまず困惑します。
特に、都市銀行のネット申し込みは、旧来通りのシステム設計（主債務者が夫で、妻はおまけ）であり、
ペアローンの組み方がわかりにくかったです。

その点、auじぶんは最初からペアローンが申し込みパターンに入っていたので好感触でしたね。

また、都市銀行においても、不動産屋の提携ローン（三井住友）は物件申し込み時にタブレットで仮審査を申し込めたので、不明点は不動産屋の営業マンがフォローしてくれました。


Bについては、太陽光発電付きの物件で債務者が二人以上いると、公証役場などで「利用用途は自家用です」と宣誓させられるとか
（ワット数によるのかな？？）
三井住友でいわれまして、面倒くさいからペアローンではなく連帯債務に切り替えました。

auじぶん銀行は、本審査申し込み（後の、各種書類アップロードタイム）がひと段落したあと、追加で「太陽光発電の詳細（発電量など）」がわかる資料をアップロードしろ　と言われました。
今回、発電量が戸建てとしても少なかったので、こちらはペアローンでしたが問題なく通過しました。


最後にＣについてですが、まぁこれが一番面倒くさかったですね。
三菱UFJは、税務署にいって「直近3年間分の納税証明書を取得しろ」と言われました。
（なんで3年もいるのよ。　こちろら自営じゃなくてリーマンやで？）と言いましたが「規則なので3年要る」と言われ、ここでMUFGはフェードアウトしました。

その後、「まぁ、確かに1年分はあったほうがスムーズだな」と思って税務署に一年分取りに行き、三井住友は直近1年分でOKだったので本審査まで進めてます。
また、じぶん銀行も、直近1年分で特に問題なく本審査が完了しました。



総じて、旧来型の都市銀行なら、対面でやった方が話が早いかも・・・・という結論です。
ネットしかないじぶん銀行でも、実はほかのところが代理店をやってたりするので、そこを使って対面で申し込むのはありかもしれないですね。
（住信SBIが三井住友トラストと組んで対面をやってるのも、似たような理湯かもしれませんねね　　オールネットは、書類用意するのが疲れる）

書込番号：24156792

住宅ローンの借り換えで悩んでいます。

[bulldogs465]

初めまして。
住宅ローンの借り換えで悩んでいます。

今の住宅ローンは三井住友信託銀行で金額3,500万円、期間35年、金利1.025％（当初30年固定）で約3年前に借りました。
当初30年固定としては低い方だと思いますが、ネット銀行の変動金利住宅ローンも魅力的だと考えてます。

借り換えによって諸費用を含めても約150万円（＋約50万円の保証料の返戻があります。）のメリットが出るのですが、変動金利への切り替えに少し悩んでおります。
皆さんでしたら借り換えするでしょうか？

金利の考え方は人それぞれだとわかっておりますが、みなさんのご意見・アドバイスをいただけたらと思い投稿させていただきました。
よろしくお願いします。

書込番号：22924698　スマートフォンサイトからの書き込み

[痛風友の会]

どうも。

変動金利にするのは繰り上げ返済をするかしないかで考えるよ。
固定だと繰り上げ返済をする場合、手数料が取られる
繰り上げ返済の場合、更新時期に合わせると手数料がかからないんじゃなかったかな、
あたいもね、２０代で住宅ローンを組んだけど、１０年でサッサと返しちまったっす。
そん時は変動金利にして、更新毎に１００〜２００万づつ毎年繰り上げ返済したっけ、
住宅ローンは元本を如何に減らすかを考えて行動しなきゃダメだよ。

書込番号：22924743

[やっぱり生がいい]

金利動向に左右されることを気にしないなら変動も美味しいところもあるっすが面倒くさいのが苦手な人は固定のほうがいいっす。
変動にすることのリスクもあるが、変動よりも金利が高い固定のデメリットもあるので迷うっすね。
でも、固定でそれならいい条件すよ。
悪いことは言わないからそのままのほうがいいっす。

書込番号：22924745　スマートフォンサイトからの書き込み