残価設定ローンについて

Question

こんにちは。先日都心でインサイトの試乗に行ってきました。プリウスとは違い遊び心満載の「面白い車」だなぁと感じました。見積りも出してもらったのですが、「残価設定ローンで購入を検討しているのですが」と伝えたところ「他社では残価設定ローンを勧める会社もあるようですが、ホンダではお勧めしません。普通のローンか一括のが良いですよ」とあからさまに渋られました。残価設定ローンだから手が届く車もあるし、３年くらいで違う車に乗ってみたいという人には非常に魅力的なローンだと思います。もちろん金利は6.5％と高いですが。ホンダのディーラーではどこも同じように対応されるのでしょうか？私はホンダとは今まで縁遠く、何年か前に一度商談したことはあるのですが、もしホンダがなぜ残価設定ローンを渋るのか知っている方がいらしたら教えて下さい。それとも私が行ったディーラーの営業方針なのでしょうか？

karajan1976 · Answer

初めまして。残価設定をお勧めする営業マンは。正直信用できません。お会いした営業マンが「ホンダではお勧めしません。普通のローンか一括のが良いですよ」といったのは、極めて良心的です。信用できる人だと思います。残価設定は、企業側にお得な、買う側にとって損な制度だからです。残価設定の特徴は、以下のとおりです。融通が利きません（涙）１　買う側にとっては毎月の支払い額を抑制できる。２　売る側にとってはローン設定による受取利息が大きくなる。３　３年後に無傷な車は殆どありえないですから、何だかんだと設定額と評価額の差額分を収奪できる(ｲﾝｻｲﾄの場合50､000円以上の傷、36,000km以上の走行分を更に支払わなければならない。)。加えて、3年間、大事に乗ってもらえる。中古車販売する時の手間が幾分省ける。４　３年後の乗り換え時、残債が大きい(LSで1,052,381円)ので、他社の車をローンで買い辛くなる。同一メーカーなら乗り換えても残債償却できることから、売る側からすると、３年後の顧客の囲い込みができる。５　車両の所有者は、売る側となる。６　買い手にとって改造できない、または改造しても返却時に正規品に戻さなければならない。また、車両購入後にナビやETCを付けた場合、返却時にプラス評価とならない。　それではここで、具体例で考えて見ましょう。　ホンダインサイトは9月まで、4.9％残価設定ローンを行っているようですが、計算してみます。（ｲﾝｻｲﾄの残価設定は、46～47％です。一般的な残価設定は50％ですので、ｲﾝｻｲﾄの３年後の価値は低めに設定されているようです。）　ｲﾝｻｲﾄLSを頭金なし、ボーナスなしで36回払いした時、残価設定だと初回42,275円、月々39,900円となり、36回目は1,052,381円、支払金利は241,256円です。　同じ条件で4.9％の通常ローンだと、初回67,333円、月々66,100円となり、支払金利は170,833円です。これでは、月々の支払いは高額になり過ぎます。　しかしここで、支払金利を考えてください。残価設定は241,256円です。支払い期間を伸ばし、この金額に近づけて通常ローンを組んで見たらどうでしょう。　例えば、54回払いで、初回50,233円、月々45,600円となり、支払金利は257,023円。60回払いで、初回41,795円、41,600円となり、支払金利は286,195円です。　「イリアーマー」さんが３年後に売った場合、通常ローンの残債は、54回払いで820,800円、60回払いで998,400円となり、残価設定の最終回支払い額より低くなります。その上、所有権は自分。改造しようと、何キロ乗ろうと自由です。３年後の残価設定残債負担も無く、精神的に楽です。ナビ等を社外で付けてそのまま売る場合は、下取りだろうと買取専門店だろうと、プラス評価してくれます。通常ローンの残債であれば、３年後の他社への乗り換えもローン設定も簡単にできます(下取り価格で調整可能)。　　と、いうわけで、私は「イリアーマー」さんに、残価設定で買うより通常ローンで買う方をお勧めいたします。因みに、金利はネットやろうきん等、ディーラーより安いところがありますから、色々探してみてください。頑張ってください！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　karajan1976拝

まごじろう · Answer

イリアーマーさん、タイムリーな話題ありがとうございます。私もこれから出るCR-Zについてディーラーに行ってきました。まだ価格がわからないので雑誌の情報の値段を参考に見積もりを作ってもらいました。その際、残価設定について聞いたら、私はやめたほうがいいと言われました。それは前回話をしたときにできれば７、８年乗るという話をしていたからです。長く乗る人は普通に払うかローンがいいと言われました。そしてゴンドウイルカさんのおっしゃるようにこの払い方だとなんか自分の物じゃないなあとか人のものだから気をつけて使わなければなあという気分に私はなってしまいます。そして一番このローンを使いたくないなと感じたのはたくさんお金を払う割に３年しか所有できないんだという想いが沸いてきたからです。（再ローンは組めますが普通のローンより割高になってしまうようです。）さらに実情としては３年後車を返却するとき実際はきれいなのに、なんだかんだ言われて乗っている側の持ち出しの可能性があるというリスクも考慮にいれる必要があります。そこは借家やアパートの敷金と似ている気がします。（家の場合、壁がよごれたとか言ってまるまる敷金は返してくれないところも結構あるようです。）それらのリスクを考慮に入れれば、イリアーマーさんのような乗り方をされる方にはぴったりな気がします。また、報告をよろしくお願いいたします。

すーぱーりょうでらっくす · Answer

ホンダでは実質年利４．９％の残価設定型クレジットキャンペーンを９月３０日まで行っていますので、あからさまに渋るのは、ディーラーの営業方針と思います。
http://www.honda.co.jp/HFC/insight/campaign/index.html

のぶそむ · Answer

私も残価設定型に興味があったので、書き込ませて頂きます。>3年後の残価は予想です｡>3年後その残価がなかった場合､差額を払うようになってしまいますそうなのですか？その車の状態（傷や走行距離など）が基準から外れた場合のみ差額が生じると聞いたのですが。

ゴンドウイルカ · Answer

残価設定型クレジットは、今回購入にあたって、ディーラーから教えてもらったのですが、渋るというイメージでは無かったように感じました。
ただ、今は先の方もおっしゃるように期間限定で手数料が安く、その分、利幅が少ないので渋っているのかも分かりません。
6.5％と言われたとのことですですので、確認したほうがよさそうですね。

注意することは、事故を起こしたり、傷を付けたりして修理した場合、価値が下がるために後で清算しなければなりません。
かなりの距離を乗られる方も同様に清算の対象になるようです。
また、車の所有者は自分でなくファイナンス会社になりますが、これは気分の問題ですね。

月々の支払いが少なくて済む残価設定型クレジットですが、上記のようなリスクもありますので、ディーラー担当者とよく話し合われたらいいかと思います。

じゅんくんさん · Answer

3年後の残価は予想です。3年後その残価がなかった場合、差額を払うようになってしまいます（買い換え前提として）インサイトの場合、3年後に半分の値段があるとは思いません。私の乗っていたムーブカスタムですら、フルモデルでこけたので中古車市場でとても人気あります。と言われましたが、新車価格の４５％でした・・・。普通車に至っては、現実的に50％残る車種はほとんどないのでは？結局はまたローンを組み直して乗り続ける人が多いらしいですよ。たぶん、苦情が多いので、売りたくないのでしょうね。ただ、ディーラーにもうけはあります。金利上乗せ分3％ほどはディーラーのもうけですから。

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